财务规划杂志: 2021年2月
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亚历山德拉•阿姆斯特朗,CFP®，是Armstrong，Fleming＆Moore Inc.的创始人兼董事长，弗莱明＆Moore Inc.，在华盛顿，D.C.她是两本书和常规专栏作家的共同作者更好的杂志。
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因为这是我的第一篇专栏文章为了财务规划杂志，让我自我介绍一下。上世纪60年代，我在纽约证券交易所(NYSE)的一家区域性公司担任秘书，之后获得了股票经纪人执照，然后成为了一名注册金融规划师TM1983年，我在华盛顿特区成立了自己的独立财务规划公司。我们公司现在有4名负责人和20名雇员，为574户家庭管理着近10亿美元的资产。上世纪80年代，我曾是国际理财规划师协会(Financial Planning Association，金融规划协会的前身)的董事会成员，并于1986年成为该协会的首位女性主席。乐动体育平台我目前是财务规划基金会的董事会成员，并于2000年担任该基金会主席。我和一位心理学家合著了两本书:《靠你自己:一个寡妇通往情感和经济幸福之路》和你的下一章:女性成功退休指南。我最近从客户管理部门退休了，尽管我仍然在一定程度上参与了我们公司的管理工作。
一个安全的退休:最终的财务规划目标
从我的履历中你可以猜到，我从事这一行已经很长时间了。坦率地说，有人会说我老了。相对而言，这可能是正确的，但这也意味着在客户的积累和积累期间，我有相当多的与客户打交道的经验。和你一样，我也发现，虽然客户有很多中期财务规划目标，但他们的最终目标是舒适地退休，并确保他们不会比自己的资产寿命更长。在某些情况下，他们想要的甚至更多——那就是，确保他们也能把资产留给他们的继承人。
难以实现
完成这些目标会为我们简单的理财规划师如果我们能预见我们的客户会活多久,他们如何会死(挥之不去的疾病或猝死),股票和债券市场会做什么之前和之后他们退休,当税法如何变化,以及他们是否不仅要养活自己，还要养活其他家庭成员。尽管我们很想量化这些问题和其他许多问题，但我们不得不承认，退休计划实际上是一门艺术，而不是一门科学。
许多比我聪明得多的规划师(比如比尔·本根、乔纳森·盖顿、迈克尔·基塞斯和韦德·普福)都根据过去的数据，提出了“安全”退出计划的公式，以帮助我们的客户舒适地退休。然而，事实是，这些计算在未来可能行得通，也可能行不通。我们所能做的就是尽力而为。关键似乎在于确保我们与客户保持密切联系，不仅定期评估他们的投资，还定期评估他们的个人情况。毕竟，作为理财规划师，我们远不止是投资经理;我们也是他们家族的红颜知己和朋友。
女性的退休计划有何不同?
在这个季刊专栏中，有人要求我不仅要关注退休计划，还要特别关注女性的退休计划。你可能会像其他人一样问:“为什么女性的退休计划不同?”答案是，许多问题——尤其是经济问题——对男性和女性来说是一样的，但有些问题却截然不同。
妇女角色的变化。在过去的75年里，女性的角色发生了巨大的变化，从一个已婚妇女管理家庭和社交日历，到一个她要平衡这些任务和要求很高的工作。今天，职业女性，无论已婚或单身，都面临着一些男性在离职时主要处理的问题。大多数人进入劳动力市场时，预计他们将工作若干年，然后退休。但妇女的情况却并非如此。现在，就像她的男同事们过去经历的那样，职业女性也意识到退休不只是失去薪水。这也意味着失去他们的身份、认可、目的和社交网络。在某些情况下，这可能意味着她可能根本不想退休!
女人的寿命比男人长，所以钱就得更持久。美国疾病控制与预防中心(Centers for Disease Control and Prevention)的数据显示，截至2018年，美国65岁男性的预期寿命为83岁，女性的预期寿命为85.7岁。但是，当你读到讣告的时候纽约时报和华尔街日报很多时候，你会发现，更富有、受教育程度更高的人活得更长。这通常是由于更好的医疗保健和更少的体力劳动，以及有目标感。
劳工统计局表示，在75岁时，美国大多数妇女在同龄中，大多数人都结婚了。此外，根据美国人口普查局，20％的妇女在90岁和80％的百年百年百年百年百年百年女性是女性（在2020年的人口普查数量上进行调整）。这意味着女性必须计划持续到他们的资产。
虽然女性寿命更长，但她们积累的退休资产可能更少。众所周知，做同样的工作，大多数职业妇女的工资比男人低。此外，他们可能会从工作中抽出时间来抚养孩子或照顾家庭成员。这意味着他们可能没有积累足够的35个季度来支付全额社会保障金或其他退休资产。
此外，由于离婚或寡妇，他们可能会留下较少的退休资产，而不是如果仍然结婚。另一方面，一些职业女性 - 特别是没有相同的财政责任的单身女性 - 可能已经建立了有意义的退休账户，这是一种新的现象。
女性可能没有那么多的投资经验。许多人认为，今天的职业女性在财务问题上比前几代女性受到了更好的教育。在实践中，我们发现，特别是对已婚职业女性来说，这可能不是真的。他们忙于平衡事业和家庭责任，以至于更愿意把投资过程委托给配偶。单身女性通常有更多的投资经验——但也不一定，尤其是当她们的职业很吸引人，而她们又不太感兴趣的时候。
然而，重要的是不要把缺乏知识和没有能力学习混为一谈。我认为，作为财务规划师，我们在这方面负有重大责任。有一项经常被引用的统计数据说，许多顾问在丈夫去世后失去了女客户，这让我感到困惑。根据我的经验，如果顾问小心翼翼地让妻子参与规划过程，寡妇仍将是客户。你需要确保你邀请配偶参加会议，并询问她对问题的意见。通常，你会发现她的意见与她的配偶不同，但你不会知道，除非你问她。例如，在我们的实践中，我们提供了两份财务计划的副本，供配偶双方查看。我们也给每位客户一份风险承受能力问卷。我相信你们很多人都有过这样的经历，结果可能会在夫妻双方之间有很大的不同。
展望未来
作为金融规划者，我们倾向于以财务术语主要思考退休计划。我们将假设您已准备好客户在经济上准备退休，但这只是图片的一部分。他们在情感上做好准备，因为他们退休时的生活将如何变化？退休是一个重大过渡，而客户可能认为他们是为他们的生活如何改变而准备，这是一个重大调整。想一想：他们所有的生活，他们都有一个目标。完成他们的教育，达到他们的第一项工作，结婚;购买他们的第一个家，拥有并提高孩子，在他们的职业生涯中取得一定程度的成功，并积累了足够的钱来退休 - 然后是什么？
调整退休是一个需要时间的主要过渡，人们对这种变化作出反应 - 因为它正在进行中。最初，人们想成为一名退休人员。然后他们开始与过去分开并朝着新角色移动，一直摇摆在两者之间。对于一些，这个过程很容易迅速地发生;对于其他人来说，可能需要数年。无论如何，这不是一件容易的任务。
我的下一个专栏将关注退休准备的最初方面，特别是从女性的角度。
