关于妇女退休规划的常见误解

中国财务规划期刊:5月2021年

亚历山德拉阿姆斯特朗,CFP®,CRPC,是第一个女性CFP之一®美国的从业者,以及IAFP的第一个女总统(FPA的前身)。她在1983年在华盛顿州立了金融规划公司,即,从那时起,她专注于帮助妇女实现金融独立。

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与女性合作时作为客户多年来,我已经观察到,有时我们规划人员对退休规划可能不正确的某些假设。在本文中,我审查了其中一些并欢迎您对此主题的任何输入。

误解1:退休计划主要是已婚夫妇

也许你注意到你看到的大多数图片你看到退休人员展示了一个幸福和健康的夫妇在手中散步在海滩上。然而,根据美国人口普查局,2020年,有12690万人(从未结婚,离婚或丧偶)18岁以上。更令人震惊,PEW研究中心报道,8540万美国人从未结婚。根据美国人口普查局在2020年出版的另一份报告,美国人口年满15岁或以上,35%的男性和30%的女性从未结婚。这是从1990年开始,当30%的男性和23%的女性从未结婚。更多的人没有结婚 - 无论是通过选择还是环境。

那么,这个数据的含义是什么?计划不同于未婚人民而不是结婚的人吗?答案绝对是的。一个不同的是,他们可能没有孩子在年龄的增长时帮助他们(其实,甚至已婚人士不能总是依靠他们的孩子在年龄的帮助下寻求帮助,但这是另一天的讨论)。结果,衰老的想法可能不是这群人的选择。我与他说的一个人说,她搬到了退休社区的原因是避免在侄女和侄子的负担。这样,她和她的家人知道她会照顾她的余生。

在大多数情况下,另一个差异是他们只有自己依赖于他们的年龄的财政支持,这使得累积退休储蓄更为重要。此外,如果他们有健康问题,则需要长期护理保险更重要。

误解2:职业妇女知道如何管理投资

无论是已婚还是单身,我都有几个成功的职业妇女作为没有关于投资的线索的客户,更不用说退休计划。一个案例涉及一个延期投资计划的律师对她丈夫的投资计划,只有在她在她50岁时获得离婚时,他没有做好管理投资。她忙着成功,她已经授权这项任务给他,让她遗憾。幸运的是,她很快发现了这一点,以至于她还有时间弥补失去的时间。

另一个成功的单身职业女性,谁是我的客户是一个财富500强公司的执行官。她在纽约市赢得了一个良好的薪水,在租假的公寓里享受了她的生活。在我们审查了她的生活成本之前,她积累了约150万美元的退休基金,这听起来不错。在60岁时,她高兴地告诉我,她打算居住在100岁之上。在我们审查了她的开支后,我向她通知她,鉴于她目前的支出率,她将在10年内用完金钱!此外,在她所选择的领域,年龄歧视是猖獗的,她保持目前的薪水水平的机会更长暗淡。我必须给予她的信贷,因为她认真对待新闻并改变了她的退休计划。她能够推迟退休日期,尽管它意味着收入减少。她还开始寻找住在佛罗里达州的住所,生活成本将降低。

这些只是两个例子,但我可以和你分享更多。这就是为什么我们作为规划者应尽早接受教育妇女的概念,因为我们可以累积持续的退休基金的重要性,只要他们将使他们成为真正的经济上独立。

我已阅读最近有关退休人员的文章。虽然某些客户可能是真的,但我们有其他人必须警告其费用。通常,他们不仅仅是支付自己的费用,而且还为他们成长的孩子和孙子们贡献。工作 - 无论是已婚还是单身 - 他们可能有良好的薪水,并没有遵守任何类型的预算。当他们退休时,有些人有一个粗鲁的觉醒。作为我的律师客户之一,他在95岁时接近赚钱,对我来说,“我没想到过这么久!”

误解3:每个人都了解社会保障方式

正如我最近的退休书的那样,社会保障是一个“泥潭”,每个人的情况都是独一无二的。作为规划者,我们假设每个人都了解社会保障方式如何以及当您开始承担您的福利时时序的后果。但是,我认为这是许多客户犯错误的地方 - 有时候不可避免。Often, I find that they aren’t even aware of the most basic information, like the full ramifications of how their income could be reduced for the rest of their lives if they start taking Social Security income at age 62, as compared to the amount they would receive if they waited until they reach full retirement age (FRA). Or how much higher their income will be if they waited until they reach age 70 to collect Social Security benefits.

我经常发现许多客户 - 不仅仅是女性 - 不知道在2021年之前,如果他们获得超过18,960美元的价格,他们的社会保障将减少1美元,每年赚到这一金额。即使他们确实明白,他们是否意识到他们必须共有40个季度有资格获得社会保障收入?更重要的是,他们是否明白他们的退休福利是在他们的35年最高赚取的岁月内调整通货膨胀?这意味着如果他们只有30年的收益,那么五年将作为零,这将减少退休收入。这也意味着他们工作超过35年并获得良好的收入,他们可能能够揭示她的一些较低的盈利年,从而增加了他们的社会保障收入。对于女性来说,这些信息非常重要,因为他们可能在工作年内有时会退出劳动力。

对于离婚妇女,她是否意识到,如果她已经结婚10年或更长时间,目前是单身,她和她的前配偶62岁或以上,她可以申请一半的前配偶的福利,同时他还活着?如果她的前配偶预先释放她,她是60岁或以上的,她有权享受她的前配偶的全部福利,即使她重新摇篮?(在这两种情况下,这假设这一福利高于她根据自己的工作记录收到的福利。)和吹脑的人 - 她是否意识到他已经重演,他的寡妇也有权收到全福利吗?难怪社会保障陷入困境!

她是否知道建立社会保障账户,并定期检查她的潜在利益是多么容易?社会保障管理局实际上非常有效,但最好在仍然进行更正时仔细检查您的记录。

误解4:每个人都了解不同退休收入来源的应税影响

我记得和一个客户关于我们的退休收入的预测。当我们汇总了她的费用清单时,她没有发生税收预算。她认为,她的所有投资 - 退休和不训练 - 她是一个大型游泳池,她从那时起,她没有以某种方式撤回了每月,她没有专注于不同的投资以不同的利率征税,或者根本没有征税。我向她解释了她需要如何从她的个人投资中减少提款,这些投资以不同的费率征税(资本收益,免税收入,合格的股息等),以及她的退休收入,其中大部分征税就好像它获得收入。

我还解释了我们如何安排它,所以她会每月的“津贴”设置,以便自动进入她的支票账户,仔细平衡不同的收入来源,并确保已经搁置税收。许多人(不仅仅是女性)喜欢常规收入来取代他们的薪水的想法。

退休时,房屋是一个主要的考虑因素,即我将讨论 - 特别是来自女人的观点 - 在我的下一列中