丹•Moisand CFP®他是Moisand Fitzgerald Tamayo, LLC的首席财务规划师。他是FPA的前任国家主席，现任执业编辑财务规划杂志。
2020年是发生巨大变化的一年。现在说这些变化意味着什么，或者哪些变化会持续下去还为时过早，但回顾2020年的时候，我发现自己在想，如果这些事情发生在多年前，我会有怎样的不同。在某些方面，财务规划也没有什么不同——但在其他方面，它已经发生了很大的变化。
变化是无数的。从法规到CFP董事会标准再到税法，影响我们工作的规则已经发生了变化。金融规划的重点已经转变，不再以投资为中心，而是更加全面。我们如何度过这一过程已经发生了很大的变化，这主要得益于技术的进步。
有一点没有改变，那就是基本的财务规划过程本身。它被标记为现在是一个七步的过程，但是这个过程并没有改变经典的六步结构。好的财务规划要求我们了解客户的情况，确定目标，分析当前和可能的行动路线，提出建议，提出建议，实施和监控。这是一个经典的决策过程，如果执行得好，就会产生更多的好决策。
这个过程的效果也没有改变。理财计划做得好，就能改变生活。如果做得不好，它会妨碍家庭。
这就是财务规划为何如此重要的原因。个人理财的世界只会变得更加复杂。消费者必须做出更多的选择，而监管结构仍缺乏一种机制，来全面追究那些声称提供良好财务规划、但没有兑现承诺的人的责任。
人的建议在财务规划中仍然至关重要
今天我所使用的技术与20年前的技术没有任何相似之处。它比以往任何时候都更快、更灵活、更复杂、更智能。技术允许更少的任务，更多的思考任务需要做什么。太棒了。
尽管有了这些进步，但我发现，作为一名理财规划师，技术对我扮演的许多关键角色来说，还是毫无用处。软件可以问问题，但它不会倾听。它可以描述一个财务状况，但它并不同情。软件做它被告知的事情，但仅仅是它被告知的事情。最成问题的是，如果有人告诉它做错误的事情，它不负责，也不在乎。
我们人类在这个过程中仍然很重要，因为我们告诉软件该做什么，对发生的事情负责，并且关心我们客户的幸福。寻求与关心他人的人交往是人性的一部分。
技术是揭示细节的绝佳工具。例如，一个好的、详细的税收计划在评估不同交易的影响时非常有价值。毫无疑问，我是一个以证据为基础的人，对依赖轶事、“常识”或直觉持怀疑态度。然而，对于大多数客户来说，他们计划的更广泛的战略方面并不需要开发软件。
当然，你可以使用软件来制作吸引人的图表和出色的可交付成果，但如果你不能在黄色的便纸上绘制出高级策略，你可能会让客户的事情变得过于复杂，并过度依赖软件来指导你的建议。如果没有对策略的把握，您就缺少使用软件输出的上下文。大多数客户问题的答案并不是来自软件。他们已经通过思考和优先次序，什么是重要的客户，由一个训练有素的规划师的指导，有足够的经验，什么是可能的。
关于受托人和补偿的争论仍然存在
如今，按照受托人标准提供金融服务的个人比以往任何时候都多。这并不是因为监管制度的变化，而是因为更多的人在寻求金融建议时，会根据受托人的标准寻求建议，而行业已经对这一需求做出了回应。
促使需求增长的一个重要因素是，金融规划行业倡导强调信托标准的重要性。财务规划只有以受托标准为基础，才能达到职业的地位。不幸的是，仍有巨大的监管缺口有待填补，立法者和监管机构似乎没有什么填补这些缺口的意愿，行业似乎更感兴趣的是表现出受托人的身份，而不是实际受标准的约束。Reg BI就是最明显的例子。所以我们还在争论标准。
我们还在争论赔偿问题。关于收费还是佣金的争论还在继续，但现在，我们也看到了收费社区中关于AUM、固定收费、按小时收费、订阅或组合收费是最好的争论。这在一定程度上也是理财规划增长的结果。
与以往相比，现在有更多的从业人员以更多类型的薪酬模式为生。过去只有AUM费、佣金和一些小时费。当然，这些方法仍然存在，但固定的年费和订阅费也被证明是可行的。关于薪酬的内斗往往不是好事，但出现额外选择是因为有更多不同情况的公众能够聘请财务规划师。
光明未来的希望
20年前，典型的理财规划师是55岁左右的白人男性。今天，人口结构也没有太大的不同。我现在看到的最大区别是，有一种刻意的努力，让这个职业的人口统计数据更能反映社会。这个专业在2020年之前就已经开始做一些工作了，通过金融规划联盟的成员，最显著的是通过金融计划中心，但我希望新的势头正在建立。对乔治·弗洛伊德和其他人被杀的反应似乎为这个行业的多样性、公平和包容性倡议注入了新的能量。也许从悲剧中会建立一个更好的未来。
一如既往，我对未来充满希望。20年前，我参加了这个行业的一个青年运动，见证了FPA NexGen的诞生。我很高兴参加2018年的NexGen大会，这是我第一次参加会议十几年后的事了。我遇到了一批年轻的专业人士，他们具有很强的服务型领导特质，并致力于将财务规划作为一种职业。尽管宿舍的床伤了我的背，但这是我职业生涯中经历过的最让我精神焕发的几天，我期待着有一天能回来。
这些新兴的领导者，我们的专业是完全致力于实践作为受托人。他们认为通过理财计划为客户提供建议是帮助他们的最佳方式。他们更多元化，更有包容性。他们聪明，有创新精神，有激情。这对职业和公众来说都是好兆头。
啊，是的，公众。在所有这些年来没有改变的事情中，公众对财务规划的需求和愿望与以往一样大。不幸的是，客户的压力水平也是如此。政治问题总是给客户投下阴影。当存在意见分歧时，这是很自然的，但多年来发生变化的是客户所怀有的恐惧的程度。2020年有很多值得关注的新闻。人们很担心，不管他们坐在走道的哪一边，或者离中间有多远，他们都在问:“文明到哪里去了?”它还会回来吗?”
两极分化导致的许多问题中，有一个是情绪驱动的决策。对于一些客户来说，获取新闻并根据新闻做出糟糕的选择一直是个问题，但在过去的20年里，随着互联网通信和社交媒体的发展，管理新闻的接收已经成为客户面临的主要挑战之一。他们知道自己应该着眼长远，至少要有点乐观，但他们被负面消息淹没了。
“领导者”会用尖刻的语言和极端的语言来谈论对手的失败。要么全有，要么全无，一直如此。没有中间地带。没有妥协。没有希望。
理性地说，我们知道美国即使没有完全克服它所面临的每一个障碍，也已经取得了进步，即使每次我们都可以说，“这次不一样”。这次也不一样。这一次，问题是内部的。
30多年前，当我开始从事这一职业时，客户关心的是政治，以及他们和他们的孩子的未来。我们当时帮助他们的方式和现在一样通过计划和帮助他们专注于他们能控制的事情。人们可以学会控制自己获取新闻的量，以及如何处理这些新闻。如今我们的不同之处在于，由于两极分化和许多媒体对速度的重视超过了准确性和客观性，培养有效的新闻技能变得更加困难。我们可以帮助我们的客户驾驭我们的敌对气氛，做出好的决定。
很多事情都发生了变化，但对受过良好训练的专业人士提供合理的个性化理财建议的需求只增不减。我们这些理财规划师不能凭一己之力让美国变得文明，但我们可以通过工作改变生活。这一点永远不会改变。公众需要我们的职业，你的客户比以往任何时候都更需要你。
