中国财务规划杂志：7月2020年
Alex Wilson，CFP®，BFA™是智能路径顾问的金融计划，金融教练和学生贷款专家。她担任格鲁吉亚FPA的2020年Nexgen总监。
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生活方式蠕变可能会影响任何人。随着客户开始赚取更多金钱，他们也倾向于提高他们的生活水平。当时似乎是一种自然的进展，但多年来复杂，他们可以发现他们的支出失控，债务积累，并节省其名称。
一旦确定了支出水平，就很难缩减开支。生活水平的提高不仅会在短期内影响客户，还会增加他们对退休储蓄的需求。
我的许多客户都是刚从医学院毕业不久的住院医师。他们现在的收入可能是6万美元，但几年后，他们的收入将达到20万至50万美元以上。在与这样的客户打交道时，除了他们6位数的学生贷款债务外，我的主要关注点是帮助他们养成良好的理财习惯。我通过财务教育、辅导和问责来帮助他们养成这些习惯。
识别的坏习惯
在与新客户的前几个电话上，我潜入他们的日常财务，看看他们现在在哪里。如果客户在每个月询问他们是否正在省略常规金额，或者如果他们有信用卡债务，那么我可以获得良好的意识，或者他们有信用卡债务，这不是他们无法控制的重要费用的结果。这有助于我确定他们是否已经有差的支出习惯，并且花费比他们的花费更多。我们一起制作了一个花费计划，发现一种方法来跟踪他们的现金流量，为他们工作，看看是否有当前现金流量的空间，以开始资助紧急储蓄账户。
如果我的客户花费超过他们每个月的增加，他们可能会有信用卡债务。一旦他们基于以前的行为模式，他们就可以增加他们的生活水平再次产生更多信用卡债务。客户赚了50,000美元，但居住70,000美元的生活方式，当他们赚100,000美元时，就可以居住140,000美元的生活方式。
教授良好的财务习惯
无论客户目前赚了多少钱，现在都是教给他们良好理财习惯的最佳时机，比如如何根据他们的价值观和能力进行消费。
为避免债务，客户必须每月花费少于他们的造成。花费计划（预算有时是一个肮脏的词）是一个有用的工具，但客户必须遵循和跟踪它，这并不总是容易的。
我使用Google Sheets通过跟踪其支出历史的更改来指导客户端。我逐渐变化，频率变化和类别所花费的百分比逐个崩溃。显示每个类别的变化，因为百分比有助于显示随时间的变化的大小，并且我可以将其与标准通胀度量进行比较。通过潜入频率的变化，我可以识别它们是否比以前更频繁地做点什么 - 例如吃完或制作更多的购物旅行。这样做的目标是为他们的生活方式改变提高意识。
定期办理登机手续
对于大多数客户来说，我每季度检查一次，看看是否需要做任何改变。我让客户带头决定是否有需要更改的地方。我的责任是引导他们根据他们的价值观和他们想如何使用他们的钱来做出这些决定。如果他们在储蓄目标上落后了，在债务上没有像他们希望的那样取得进展，或者因为花的比赚的多而增加了债务，我也可以提醒他们。
如果需要修改，我将指导客户端设置目标和可操作的下一个步骤，以接管下一季度。这可能每周吃两次，而不是五次或审计他们的订阅。
我给客户设定了这样的期望:如果他们的收入有任何变化，他们应该要求与我会面。当他们加薪后，我建议他们在退休、应急储蓄和下沉基金之间自动存一部分钱。我通常建议他们通过发工资或在银行转帐来自动储蓄。无论剩下什么，他们都可以用来提高自己的生活水平。这应该是一个渐进的增长，而不是一个巨大的跳跃。我把客户带回他们支出计划中按类别变动的百分比。
问责制不能通过年度检查来完成。我可能需要每季度见一次客户，甚至在一段时间内每月见一次。与客户会面的间隔时间可能会随着时间的推移而增加，但我不会过早地每半年进行一次检查。教客户有策略地思考和有意地行动需要时间，但这是我帮助他们如何用他们的钱打下良好基础的方法。
我可以为客户做的最有影响力的事情是让他们责任在获得加薪时不会急剧增加他们的生活方式。他们不仅可以节省更多，而且我也在教导他们的思想和思考战略性 - 在他们的生活中的更多领域而不是与他们的钱相比。
本文出现在3月2020年3月问题上FPA下一代规划师。想写FPA下一代规划师？电子邮件NGP.。进入FPA下一代规划师通过苹果app Store中的FPA Publications应用或谷歌Play。
