介绍金融健康层次结构

财务规划杂志：2020年9月

克里斯海耶，博士，是Whealthcare解决方案的创始人，也是以年龄为中心的财务计划软件平台的创始人Whealthcare规划．他在FPA的FinTech Advisory Group任职。

如果你正在玩这是一个金融行话的宾果游戏，你肯定想在你的卡上有一个标有“金融健康”的方格。似乎几乎所有的财富管理公司、保险公司和员工福利提供商都承诺为各自的客户提供“财务健康”。

在Covid-19新的正常情况下，公司营销部门和行业顾问将采用这种语言是可以理解的。“金融健康”一词听起来“健康”，并将其附加到公司的产品或服务创造了这些产品的赋予特殊愈合特性的看法。谁不想健康，特别是现在？

但是“财务健康”到底是什么意思呢?它是一个有用的构造，还是只是另一个随着时间流逝而消失的营销口号?

我相信“金融健康”实际上是一个有意义的概念。它应该被视为所有投资者，退休人员及其家庭的重要目标。但应理解并在更广泛的背景下被从业者理解和申请。

大流行增强了现实，即不可能将财务“健康”与身体和行为福祉分开。我们的财务决策不是在真空中进行的。选择关于我们购买的内容，我们如何投资，以及我们为谁提供资金，建立在复杂情绪，个人历史和个人行为的基础上。

此外，随着我​​们年纪大了，对金融安全的最大威胁不是股票市场矫正或猖獗的通货膨胀。这是我们。从认知障碍，冲动，寂寞，记忆丧失，焦虑，药物副作用或身体不适，甚至是最均衡的投资组合，可能会减少止血能力，冲动，孤独，记忆力丧失，焦虑，药物副作用，焦虑，药物副作用或身体不适。

因此，金融健康可能会被视为分层金字塔，每个层都在下面的一层建筑物，类似于马斯洛的需求层次。¹所提出的健康层次结构如图形所示。

组织健康

在金字塔的底部是处理基本财务管理的阶段。盖洛普公司(Gallup)工作场所幸福感研究负责人汤姆•拉斯(Tom Rath)和吉姆•哈特(Jim Harter)表示，财务健康是“有效管理你的经济生活”。²加州大学戴维斯分校(University of California, Davis)将其定义为“学习如何成功管理财务支出的过程”。^3.

按照这种定义，“健康”是“良好的财务管理”的缩写。我将第一阶段称为“组织健康”，因为它描述了一种组织良好、管理良好的个人财务状态。

组织健康既有定量的，也有定性的。它不仅意味着一个人能够很好地管理和跟踪费用，计划一项重大费用，或者已经为退休做好了充分的准备(定量部分)。但是，良好的财务管理——尤其是对老年人来说——需要有适当的计划，以便在患病或死亡的情况下成功地过渡财务决策权，以及将财富安全地转移给下一代。这需要至少创建一个基本的遗产计划，包括遗嘱、信托、授权委托书、生前遗嘱等(定性部分)。

身体健康

根据疾病控制和预防的中心，近80％的成年人55岁的成年人患有至少一种慢性疾病（如糖尿病或哮喘或心脏病），并且按65岁，该数字升至大约86％。^4.（另一方面，财务顾问客户的平均资产加权年龄是68。^5.)家庭成员患病或死亡，特别是如果他或她是主要收入来源和/或主要决策者，可能会对家庭财政造成毁灭性的影响。

毫不奇怪，几乎每一项针对成年投资者的调查都发现，与健康相关的事件是人们退休后最担心的财务问题。例如，在美林公司的一项大型退休调查中，49%的受访者将“昂贵的健康问题”列为他们退休后最担心的财务问题(相比之下，只有16%的人认为股市回报率低)。^6.在一项富兰克林顿涅尔顿学习中，47％的受访者年龄在55岁以上的健康相关成本作为其最高牺牲的关注。^7.百万富翁在富达2019年度“百万富翁展望”中表示，对其健康的担忧是强调的主要原因。^8.

其他统计数据备份这些恐惧。美国所有破产的三分之二是由医疗问题引起的。^9.56%的人因医疗问题遭受经济困难。^10.医疗保健和长期护理成本的增长速度比大多数其他消费品和服务的成本快得多，我们中的许多人都可以预期为期五年或更长期的长期护理。

因此，身体健康与财务福祉之间的联系很清楚。但这并不意味着您的客户需要完全健康，以实现金融健康。然而，它确实意味着他们已经获得了良好的医疗服务，他们的医疗保障指令明确，确定了可以帮助做出决策的可信人，并计划为他们的长期护理（更多关于编制的作用）。

认知健康

包括阿尔茨海默氏症在内的认知障碍可能在人60岁之前发生。在这个年龄，认知障碍的频率开始翻倍，当一个人到了80多岁，他们有50%的机会经历至少轻微的认知障碍。^11.哈佛大学的一项研究得出结论，平均而言，做财务决策的高峰期出现在53岁。^12.另一项研究表明，执行功能（即计划，组织和连接点的能力）对财务决策具有重要影响。乐动体育官网网址^13.最后，许多人，甚至受过良好受过良好的经济扫盲。

越来越清楚的金融决策能力减少可能对个人和家庭财务产生破坏性影响。估计金融利用成本的范围从每年29亿美元到超过365亿美元。^14.鉴于衡量滥用尺寸的困难，以及那些被骗的人的不愿意报告它，似乎甚至这种高端估计都很低。老年人似乎特别容易受到伤害，大约37％的老年人在任何五年期间都有经验丰富的财务滥用。^15.

因此，金融健康依赖于认知健康，您的客户到位的保障措施，如可靠的家庭成员或朋友，他们可以帮助做出财务决策。您的客户可以拥有最均衡的投资组合，受控支出的历史，携手节省足够舒适的退休，然后......认知变化可以很快发生。金钱可以快速消失。缺乏识别和减少能力的准备可能对任何家庭财务有灾难性后果可能存在灾难性的后果。

行为健康

行为金融的整个纪律是建立在行为和情绪对金融决策产生重大影响的想法之中。基本的宗旨是，大多数人都没有在严格的经济意义上合理地行事，而是受到影响 - 往往是偏见，焦虑，恐惧，缺乏脉冲控制和其他人格特征和行为的影响。

这表明金融健康也有条件的情绪稳定和控制。不幸的是，我们许多人知道受过良好受过良好教育，身体健康的个人，没有明显的认知问题，但却做出了不良的财务决策。这些人可能因冲动而斗争，最近经历了情感损失（如配偶的离婚或死亡），在他们的能力中过度自信，或者只是孤独。（前美国外科医生将孤独宣布为美国的1型疾病。^16.）

Daniel Kahneman和Amos Tversky, Robert Shiller, George Akerlof等人的著作已经确立了行为因素在财务决策中的重要性。对我们大多数人来说，钱不仅仅是“钱”，它还可以代表爱、自尊、安全或焦虑。这些情绪并不总是最有效的财务决策的基础。与认知健康一样，行为健康也是财务健康的关键决定因素。

整体健康

在金字塔顶部呈整理健康。整体的金融健康涉及成功管理，所有阶段均在于它。虽然实现整体健康可能看起来像个良好的秩序，但您的客户可以接受的步骤可以接受，这将使它们更接近最终目标。除了良好组织的外，整体健康还需要准备，保持联系，展示自我意识。乐动体育官网网址

准备。您的客户不需要百分之百健康或具有完美的记忆，以实现整体金融健康。但您应该帮助他们为他们将患有减少其良好财务决策能力的身体，认知和/或行为疾病的不可避免的可能性来帮助他们做好准备。确保您的客户的房地产计划是秩序的，并要求他们确定可以协助在物理或认知无能的情况下协助金融决策的可信人。确保他们的所有医学前提指令都到位，他们的家人和医疗保健专业人员了解他们的生活最终愿望。

乐动体育官网网址连接。在他的书中,乐动体育官网网址他把人际关系称为“另一种维生素c”。社会孤立越来越被认为对一个人的健康非常有害——尤乐动体育官网网址其是老年人——潜在的危险不亚于吸烟和肥胖。^17.社会关系对财务乐动体育官网网址健康至关重要。鼓励你的客户与家人、朋友以及其他与他们合作的专业人士保持联系，乐动体育官网网址尤其是那些在医疗领域工作的人。这些人很可能是第一个发现健康状况下降、孤独或其他行为变化迹象的人，这些迹象可能会损害财务决策。如果你怀疑你的客户在做出合理的财务决定时遇到困难，与他/她就他/她希望你做什么达成协议。

自我意识。研究表明，过度自信是金融剥削的一个风险因素。所以，帮助你的客户认识到他们不知道他们不知道的事情。(这对作为顾问的你来说也是很好的建议。)鼓励他们考虑他们可能是冲动的，或孤独的，或恐惧的，或仅仅是错误的事情。敦促他们要谦卑，向那些在财务管理、财产规划或医疗保健方面比自己更了解的人寻求建议。提醒他们，这样做，他们不仅能更好地保护自己，也能更好地保护家人。

所以，忽略这些炒作，收起你的宾果卡，开始引导你的客户走向全面的财务健康。

尾注

1. 参见A.H.马斯洛1943年发表的论文《人类动机理论》心理评论，第50卷，第4页，第370-396页。
2. 看福利：五个基本要素由汤姆拉舍和吉姆哈特（2010年，盖洛普出版社）。
3. 看到shcs.ucdavis.edu/wellness/financial。
4. 看到cdc.gov /卫生/ health_policy / adult_chronic_conditions.htm。
5. 请参阅“零售财富管理状态：第8次年度报告”，由PriceMetrix，2018年提供mckinsey.com．
6. 参见2017年的研究“退休财务:新挑战，新解决方案”。可用AT.benefitplans.baml.com/publish/content/application/pdf/GWMOL/FinanceStudy_AR7JF3BS_2018.pdf．
7. 参见“2019年退休收入策略和预期(RISE)调查”。可用AT.ftinstitutional.com/institutqual.．
8. 请参阅“福祉和建议：百万富翁展望2019”。可用AT.clearingcustody.fidelity.com/app/literature/Item/9897298.html.．
9. 参见《平价医疗法案》2019年3月号的David Himmelstein等人的《医疗破产:平价医疗法案依然普遍》美国公共卫生杂志．可用AT.pnhp.org/docs/AJPHBankruptcy2019.pdf．
10. 通过K. Robin Yabroff et参见“美国医疗困难的患病率和相关性，”。al 2019年5月的问题全内科杂志．可用AT.pnhp.org/news/137-million-adults-face-medical-financial-hardship．
11. 见《理性时代:生命周期内的金融决策及其对监管的影响》(The Age of Reason: Financial Decisions over The life cycle with Implications for Regulation)，作者大卫·莱布森(David Laibson)等人，2009年秋季刊布鲁金斯学会的论文经济活动。可用AT.brookings.edu/bpea-articles/the-age-of-reason-financial-decisions-over-the-life-cycle-and-implications-for-regulation．
12. 同前。
13. 参见2017年7月号的Anthony Weiner等人的“认知功能作为老年人初级保健成人财务决策的代理”阿尔茨海默氏症和痴呆症．
14. 见2015年消费者报告文章，“金融长老虐待成本为每年30亿美元。或者是360亿美元？“可用AT.consumerreports.org/cro/consumer protection/financial -老人虐待-成本- 30亿-或-是- 300亿．
15. 参见“2015年老年人财务虐待真实链接财务报告”。可用AT.truelink -wordpress-assets.s3.amazonaws.com/wp-content/uploads/true-link-report-on-elder-financial-abuse-012815.pdf.．
16. 见2017年9月哈佛商业评论文章《工作与孤独的流行》(Work and the Loneliness Epidemic)，作者是维韦克·默蒂(Vivek Murthy)。
17. 参见美国国家科学院、工程院和医学院的2020年共识研究报告，“老年人的社会孤立和孤独:医疗保健系统的机会”。可用AT.nap.edu/catalog/25663/social-isolation-and-loneliness-in-older-adults-opportions-．