财务规划杂志:2021年1月
Barbara O'Neill，Ph.D.，CFP®他是罗格斯大学(Rutgers University)的名誉退休教授，也是Money Talk Financial Planning seminar and Publications的所有者和首席执行官。
Martie Gillen，Ph.D.是佛罗里达大学的副教授。
编辑注意：正如我们过去几年所做的那样，我们呈现了2020年重要个人理财事件的汇编。使用这些信息来指导你的财务规划实践，并在适当的时候与客户分享。
在过去的六年里在12月，军人家庭学习网个人理财团队提出了一个90分钟的网络研讨会为财务教育工作者和顾问回顾发生在前一年的主要个人财务新闻故事。
本文回顾和总结了2020年的关键个人理财活动，根据其在网络研讨会中的位置组织了主题，从实证研究结果开始，以2021年与理财规划相关的年度限制的预览结束。2020年报告的许多活动和立法都源自COVID-19大流行。
研究
金融知识。研究人员审查了2020年1月收集的P-Fin索引数据。美国成年人正确地回答了52％的问题。金融扫盲在地区最低理解风险和不确定性．另外，受访者最低的金融素养水平具有更高的财务状况如难以在典型的月份结束结束，难以满足贷款支付和信用卡支付全部和准时，并没有退休储蓄。
金融教育的要求。二十一州要求高中生学习个人理财课程，自2018年以来增加了四个州。25个州要求高中生学习经济学课程，自2018年以来增加了3个州。
财务教育的影响。研究人员使用了2018年国家金融能力研究数据集和消费者金融保护局金融幸福感量表来检验金融教育对成人主观金融幸福感的影响他们发现了高中金融教育毕业要求对仅适用于男性的主观福祉的积极影响，并且需要高中金融教育增加了至少一些大学的成年人的主观金融福祉。对于具有高中文凭的成年人，金融教育减少了主观幸福（即，它强迫对其财务状况的现实评估）。外卖：“考虑改善政策或课程，以更好地诉诸那些挣扎的人”（第5页）（即非高校成年人的财务问题，重点是人力资本和冲击）。
金融教育和下游金融行为。研究人员进行了76个随机实验的荟萃分析（N> 160,000）。他们发现金融教育方案平均地对金融知识和下游行为产生了积极的因果影响。这与鲜明对比Fernandes等。（2014）荟萃分析的结果。研究结果包括:(1)对金融知识和行为都有相当大的影响;(2)金融知识腐朽的证据不足;(3)许多被研究的教育干预措施都具有成本效益。
父母的财务教育。公开之间的关联来自父母的财务教育在童年期间和年轻的成年财务实践进行了检查。受访者回答说：“你如何描述财务如何在您的家庭中沟通？”来自父母的童年财务教育与新兴成年期的健康金融行为的更大频率联系起来;不是性别依赖。外卖器包括：（1）将父母涉及最大程度，可以在教授青年人的个人融资方面;（2）随着时间的推移，重复的指令比“一完成”课程更有影响。
紧急资金。本研究数据包括2009年，2012,2015和2018年国家财务能力调查。研究人员发现储蓄账户所有权是拥有紧急基金的最强预测因子。此外，主观的财务知识和金融信心也是重要的，持续的预测因素，而客观的财务知识不是一个重要的预测因素。外带包括：（1）“促进紧急储蓄的策略应多方面”（第542页）;（2）家庭需要一些金融松弛，以便能够保存（即收入大于费用）。
千禧年的金钱管理。这项研究包括了2018年国家金融能力调查数据集。研究发现，千禧一代深受大衰退的影响，并倾向于严重依赖债务。千禧一代经常从事昂贵的短期和长期金钱管理行为，例如使用替代金融服务，产生延迟付款的信用卡最低金额，产生的费用和获得现金预付款。千禧一代也显示出“令人惊细的金融扫盲水平”（第1页）。研究人员指出，在感知和实际知识之间断开了连接。乐动体育官网网址
关于Z一代的研究。PEW研究中心发现了这一点Z一代在种族和民族上比以往任何一代都更加多元化，四分之一的z一代认为自己是西班牙裔，52%认为自己是非西班牙裔白人。Z一代有望成为迄今为止受教育程度最高的一代。与前一代人相比，他们的父母也更有可能受过大学教育。此外，他们青少年时期不太可能工作，被认为是数字原生代。
529计划利用率。研究人员进行了一项随机对照研究设计，并将父母分配到四个干预措施中的一个（一般信息，表格，图形和信息图表中的一项，这些研究旨在增加529计划使用．家长们在信息超载和成本效益分析方面遇到了困难。要点包括:(1)提供关于529计划的经济利益和注册过程的信息;(2)提供529个账户与其他类型账户的数量比较;(3)采用更多的比较干预。
学生贷款决策。研究人员调查了是否父母自己的学生贷款余额影响了他们为孩子的教育存钱的决定。他们发现，正在偿还自己学生贷款债务的父母不太可能为孩子投资税收优惠的账户。他们还发现，负债累累的父母使用529计划或Coverdell ESA的可能性降低了67%。主要包括:(1)提高客户对教育账户税收优势的认识;(2)鼓励家长填写一份FAFSA表格，并管理孩子的期望。
财务帮助。本研究采用纵向数据集进行检验财务帮助千禧一代。研究人员发现，向专业人士寻求帮助的积极预测因素包括性别(男性)、婚姻状况(单身)、教育程度(本科及以上学历)、财务知识和父母教育程度(本科及以上学历)。他们还发现，大多数年轻人不寻求帮助。事实上，他们明显没有和任何人讨论过财务问题(在研究期间，有18%到28%的人寻求帮助)。外卖包括:针对那些不太可能通过广告活动、研讨会和社交媒体寻求帮助的人进行推广和/或小众服务。
人寿保险。利用对消费者财务数据集的调查，研究人员发现拥有的家庭的比例人寿保险政策从1992年的72%下降到2016年的60%。他们还发现，家庭特征的变化(例如，未婚家庭)可以解释定期寿险保单所有权的减少，但不能解释现金价值保单所有权的减少。此外，理财规划师的使用和人寿保险所有权之间存在正相关关系。收获包括:(1)询问客户政策成本(以纠正误解);(2)更好地让人们了解人寿保险的优点。
处理意外之财。研究人员发现“乐趣”收入来源(例如，游戏节目的奖金)更有可能花在娱乐支出上，直到某一特定点，然后才趋于平稳。他们发现，围绕这些支付的“情感欣快”(即庆祝的理由)和来自更多“成人”收入来源(如退税)的钱被投资的可能性明显更大。从中可以得出的结论包括:人们有不同的心理账户，客户可能更愿意投资更可预测的意外之财。
信用卡的回报。研究人员研究了使用信用卡“理性的”消费者(即那些总是全额支付余额的人)。他们发现，返现卡导致一些消费者理性地增加支出，从而减少了储蓄。例如，如果你在三个月内消费了3000美元，你就可以获得信用卡奖励，一个通常消费2000美元的人会多消费1000美元，净支出增加了700美元。结论包括:(1)考虑如果这种情况发生在“理性”消费者身上，想象一下每月持有余额的“非理性”消费者会受到什么影响;(2)指出心理会计问题，鼓励储蓄所得奖励。
退休年龄。使用来自的数据社会保障局，研究人员发现，尽管法定退休年龄有所提高，但大多数工人仍会在65岁时退休;一些人后来以66的联邦铁路局索赔。退休年龄在65岁的联邦铁路局上表现出“持久的粘性”。改变退休行为的一个关键因素是转移到员工年龄在50至60岁之间退休的工作场所。结论:了解雇主在决定员工的退休决定中扮演的重要角色是很重要的。
债务和延迟退休。研究人员使用消费者财务调查(SCF)数据集来检验债务的影响在退休。他们发现，债务翻倍会降低领取社会保障(降低1.3%)和退休(降低1%)的可能性，并增加工作(提高1.1%)的可能性。在老年家庭中，抵押贷款是最重要和最常见的债务来源(占总债务的69%)。事实上，有抵押贷款的老年人退休的可能性要低4.8%。与其他类型的债务相比，老年家庭的学生贷款债务增加最多。
COVID-19-related研究。一种国家金融教育基金会/哈里斯民意调查2020年4月和2020年9月的调查发现，88% / 84%的美国人表示，COVID-19对他们的个人财务造成了压力。最大的压力源是没有足够的储蓄(41% / 40%)和工作保障(39% / 33%)。近一半(46%)美国家庭面临着“严重的经济困难”，几乎或根本没有依靠。美国人正在改变他们的金融优先级偿还债务（36％）并建立紧急基金（33％）。
政府报告及研究
消费者金融保护局（CFPB）研究和报告。这CFPB经常综合个人理财主题的现有研究(如2020年7月关于应急基金的报告)。报告指出了文献差距和未来的研究思路。
金融素养的国家战略。组成美国联邦机构的“工作计划”金融知识和教育委员会（FLEC）包括FLEC结构，最佳实践，改善财务教育，联邦活动优先领域以及绩效和结果措施的部分。
美联储家庭经济和决策调查(SHED)研究。年度研究美国经济状况于2019年开展，并于2020年4月进行后续工作。调查结果包括:十分之三的成年人每月的收入都不一样;十分之一的成年人因为收入变化而难以支付账单;十分之一的成年人从他人处获得帮助;16%的成年人无法全额支付当月的账单;37%的人无法在不借款的情况下支付400美元的意外支出;6%的成年人没有银行账户;四分之一的非退休人员没有退休储蓄;而只有不到四成的人“在正轨上”。
主要的财务活动和趋势
2020年可分为两部分：1月1日至3月中旬和3月中旬到年末。世界卫生组织（世卫组织）宣布新型冠状病毒（Covid-19）爆发全球流行病2020年3月11日，美国的许多初步封锁始于3月12日至3月16日。以下列出的许多事件和趋势反映了COVID-19对经济和/或单个家庭的影响。
破纪录的趋势。美国国家经济研究局宣布2月经济衰退正式。这结束了长达128个月的经济扩张，这是自1854年以来最长的一次!2020年报告的其他创纪录事件是结婚率创历史新低和美国出生率在35年低．这两个记录都归因于经济不确定性和紧张的财务。此外，负资产根据Edmunds的数据，4月份以旧换新的汽车销量达到了历史新高。以旧换新的新车销量达到创纪录的44%负资产平均纪录5,571美元。
K-shaped复苏预测。在大流行早期，术语“V形”，“U形”，“U形”和“W形”恢复经常使用，表明经济效应在相对持续时间内相对较短的信念（当时）相对较短快速反弹。迈向年底，经济学家越来越多地讨论了一个双层恢复(“k型”复苏)指的是，在经济上相对没有受到新冠疫情影响的情况下，拥有稳定的技术支持工作或养老金的人，将像k型的上臂一样，以向上的轨迹复苏。受到新型冠状病毒感染症(COVID-19病毒)影响的其他行业在K指数的下臂上呈下降趋势，前景将变得暗淡。COVID-19加剧了美国工人现有的收入和财富差距。
长期低利率。美联储暗示利率在2023年至少接近0％帮助支持疫情后的经济复苏。这一政策影响了储蓄者(收益微薄)、购房者(利率诱人)、人寿保险购买者(为抵消低债券收益而收取更高的保费)和养老金计划(收益降低导致更多资金不足的计划)。
货币市场基金费用豁免。在Covid-19引起的利率减少后，金钱市场基金收益率得多，一些投资公司必须放弃管理费是为了防止他们的账户所有者遇到负面回报。据报道，公司已经完成这包括BlackRock，Inc。，富达投资和J.P.摩根资产管理。2019年底，7月份金钱市场资金的平均七日净产量与1.31％持续下跌至1.31％。
低抵押贷款利率。2020年8月，30年期抵押贷款的平均利率降至2.88%最低在近50年的时间里。在九月初，率玫瑰略低于3.05％，仍然是2019年的讨价还价。由于许多房主延迟了由于大流行而在市场上延迟房屋的家庭价值观仍然很强劲，从而减少了寻求制造商的买家的房屋数量举行利率历史较低。
两位数的储蓄率。美国人保住了工作，等待股市下跌结束，从而在经济上没有受到COVID-19的影响，他们持有创纪录的现金储蓄．Factors fostering savings included curtailed spending opportunities (e.g., eating out, travel, and entertainment) amid pandemic-related shutdowns, reduced expenses (e.g., commuting and childcare) by working from home, and precautionary savings related to uncertainty related to COVID-19 and the economy. The U.S. savings rate hit a4月份纪录33.6％并于9月份的百分率为14.3％，而2019年12月则为约7.2％。
雨天储蓄计划。COVID-19造成的财务困境表明，许多美国人没有足够的应急储蓄来应对长期失业等经济冲击。包括联合包裹服务公司(UPS)在内的20多家美国大公司开发了所谓的“挎斗”储蓄计划帮助他们的工人为紧急情况储蓄在他们的401(k)计划中。短期储蓄存款是税后工资扣除，通常不会像退休计划存款那样得到雇主的匹配。当需要资金时，雇员的捐款是免税的。
硬币短缺。就像流行病早期的卫生纸一样，美国的供应硬币(所有教派)都很低。结果，美联储被迫向银行定量供应硬币，这使得银行难以向零售商提供硬币，供其在收银机中使用。短缺的原因包括美国造币厂为保护工人免受新冠肺炎疫情的影响而生产的硬币减少，以及银行大厅的封锁。在那里，消费者带着硬币到点钞机兑换纸币。
股市波动。道琼斯工业平均水平（DJIA）在2020年期间越过了29,000次，第一次在一月和九月再次和11月新闻称，2020年总统选举已经安顿下来，一个Covid-19疫苗更接近现实。一个11年的公牛市在3月11日正式结束，其次是最短的熊市态历史上。
股市新闻。与2020年股票市场相关的其他值得注意的事件包括：
- 一种苹果市值2万亿美元在八月。
- 投资银行摩根斯坦利最终敲定收购折扣经纪商E*Trade在10月份。
- 增加体育赌客在体育赛事取消后转向股市寻求“行动”。
- 当罗宾汉投资应用程序6月经历了纪录的交易数量。当日交易者使用（与长期投资者）使用时，它被批评为赌博。原因日内交易增加的原因包括人们在家里感到无聊，或者试图弥补失去的收入和股市波动。
- 道琼斯工业指数的取代三股(埃克森美孚(Exxon Mobil)、辉瑞(Pfizer)和雷神(Raytheon))以及其他三家公司(Salesforce、安进(Amgen)和霍尼韦尔(Honeywell))更好地反映了美国经济。
- 特斯拉和苹果都宣布了股票分裂8月中旬，试图通过降低股票价格，吸引更多资金较少的投资者进行投资;从8月31日起，特斯拉和苹果的股票分割比例分别为5:1和4:1。5.
- 9日，美国股市大幅上涨在DJIA 30,000范内70岁此前，美国总统选举结果确定，辉瑞制药(Pfizer)新冠疫苗研发取得实质性进展。11月24日，道琼斯工业股票指数创造了历史收在30000点之上首次。这S&P 500 also reached a record high close.
所得税。正常的4月15日税收归档截止日期没有利息或处罚到7月15日，让人们在大流行的最初几个月有“喘息的空间”。大多数州都在征收州所得税。同样，4月15日和6月15日的季度预估纳税也被推迟到7月15日。此外，美国国税局(IRS)的一项裁决允许在年中对受抚养人的护理进行调整灵活的支出账户．
RMDS和Roth转换。2019年12月安全的行为从2020年开始，将从递延税退休账户取款的最低分配年龄从70.5岁提高到72岁。72岁以上人群的rmd较晚在2020年暂停了作为关心行为的一部分，允许老年人跳过RMD提款，没有罚款，以避免在挥发性市场条件中销售投资。在Covid-19在美国举行之前，在2020年初提取了RMD提款允许退回到8月31日。此外，罗斯IRA转换随着股价暴跌，今年第一季度(1 ~ 3月)出现了大幅上涨。
降低信用卡额度。银行开始发布较低的信用卡限制因为他们重新评估了他们的贷款标准鉴于高失业率和其他Covid-19影响引起的财务压力。普通信贷额度普通信贷额度达到9％至5,257美元，根据信贷局ransunion。许多信用卡公司所采取的另一个行动正在关闭不活跃的账户“以避免借款人的贷款人在他们”最大化“所有其他信用力线之后。
“非接触式”信用卡。Visa发放了8000万张非接触式信用卡牌在2020年上半年，响应对病毒传播的担忧。这些牌允许人们在近距离(约3英寸)的非接触式终端上进行快速“点击即走”支付，从而消除了刷卡或蘸芯片的需要。非接触式卡片的正面有一个图标看起来类似于Wi-Fi符号，这些卡有一个嵌入式芯片能发射短程无线电波。
信用卡政策更改。信用卡公司调整了他们的奖励计划反映大流行引起的支出转移。较少人旅行和赚取航空里程，奖励转移到像餐馆交付，外卖，家居装修产品等物品，如netflix等媒体服务。另一个行业变化是一个减少0％的利息信用卡优惠因为发卡机构试图将风险降到最低。
高信用评分。7月份的平均FICO信用评分是711分，记录上的最高分．这归因于消费者被困在家里，消费减少，借款人偿还他们所欠的债务，不会产生新的债务，通过联邦关心法案提供的刺激支付和延期支付。借款人可能错过了还款，但他们的贷款人没有向信用机构提交这一信息。
新FICO分数。费尔艾萨克公司(FICO)推出了一款新的信用评分被称为FICO复原性指数作为替代衡量标准的信誉衡量标准，旨在成为涉及低信贷分数的借款人的“战胜机”，仍然可能会全额偿还债务。评分从1到99（1对于最具弹性借款人1），该指数在长期信用历史，低信用利用率和少量信用额度上提高了重量。高FICO弹性得分表明尽管面临与大流行病有关的挑战，但有人认为可能继续负责地管理其财务。
减少信用卡欺诈。欺诈罪与2019年的过去六个月相比，与信用卡有关的40％。可能的原因包括较少的物理零售店的购物流量，通过撇备（将设备连接到卡读者来窃取个人信息而获得的信息较少, e.g., at gas station terminals) and shimming (attaching a thin microchip-enabled reader into slots for chip-enabled cards) as people stayed home.
健康保险。2020年标志着十周年《平价医疗法案》于2010年3月23日签署成为法律。对于雇主计划对于ACA计划而不是ACA计划，员工的平均成本升至7,470美元，为家庭计划提供21,342美元，其中雇员在保费中支付了5,588美元。在年龄较老年人的医疗费用的年度估计中，富达投资估计了一生的终身额外的医疗费用为295,000美元，不包括长期护理。
卫生保健。三个明显保健趋势2020年报告称选修手术对医院财务的影响，推迟预防性筛查考试的负面后果以及定期定期的护理，以及快速采用远程医疗服务。住院治疗成本COVID-19据报道，7月份以34,662美元至45,683美元，随着年龄而不同。51〜60岁的患者被指控最多，共同的合并症是慢性肾病，2型糖尿病和高血压。
人寿保险销售激增。许多保险公司报告两位数寿险保单销售增加相对于2019年，大流行声称所有年龄段人民的生命。这种增加与对死亡的恐惧增长，更大的意识和对与让家属相关的财务风险的认识和欣赏。有一些申请延误和新问题承保协议（例如，使用电子健康记录作为医学考试的替代品），并且价格与考试相似的价格。有趣的是，有死亡索赔比原先预期的要少由于Covid-19，因为它不成比例地杀死了没有人寿保险政策的人。
业务中断保险。法庭裁军支持保险公司驳回业务中断保险索赔。那些购买了保单以应对企业倒闭风险的企业主无法成功地提出索赔。保险业坚持认为，这些保单的目的是覆盖可能发生重建的事件，如火灾，流行病不属于承保风险，当许多人同时遭受损失时，保险公司无法盈利。
汽车保险。报价请求对于汽车保险从3月到2019年8月增加到2020年的同一时期增加了147％。虽然人们因流行性限制而越来越少，但他们还有更多的时间来进行在线搜查，并且有动力寻找不同的削减方式家庭费用。许多汽车保险公司也减免部分保费由于Covid-19锁定期间缩减驾驶，回到保单持有人将数月的数月为“善意手势”。
退休计划．在2020年增加了国家资助的退休储蓄计划59%的美国工人没有养老金或任何退休账户。此外，还有近290万婴儿潮时期的工人离开了劳动力从3月到8月，预计将升至年底升至400万。
社会保障福利。许多失业的老年工人收集永久性的福利在covid -19导致的工作岗位流失后，比计划提前实现收支平衡。由于早先的救济金申领和工人们由于广泛的失业而减少的缴款，社会保障正在动用其储备，预计将耗尽资金在2032年而不是2036年据大流行前估计。社会保障受益者获得1.6％生活成本调整（可乐）在2020年，社会保障工资基地（最高纳税收益）为137,700美元。
社会保障税。许多雇主选择而不是推迟6.2%的OASDI工资税由于对行政和员工士气的担忧，社保将推迟到2021年。相反，他们只是对员工的薪水置之不理。特朗普总统的OASDI延期行政命令在联邦政府雇员和服务人员中实施，该命令旨在2020年9月至12月期间停止征税，但如果国会不豁免所欠税款，雇员将在2021年1月至4月期间缴纳双倍税款。
网上销售和优惠券剪贴。Covid-19已经正在进行的加速趋势。举个例子，电子优惠券的赎回量超过了纸质优惠券首次。7月，31％的优惠券在数字上兑换，报纸插入（分别与2019年分别为23％和31％）。营销人员发现在线定位客户更容易，并且不需要报纸插入和通函的长时间。9月份的网上购物飙升从2019年增加了43％在网上销售。网上购买汽车加速了汽车行业使用技术和送货上门服务来销售汽车。
更少的购买选择。零售商和餐馆“苗条”消费者选择由于供应链瓶颈，生产放缓，降低销售量较少的有利可图的产品，以及对产品准备安全的担忧。示例包括超市货架上的较少独特的物品，餐厅菜单上的物品较少，减少或延迟的“大票”物品，包括摩托车和汽车。
大学招生。有4%本科招生人数减少在2020年秋季的美国大学和大学，包括一年的学生减少了16.1％。许多人的学生决定由于金融菌株等考虑因素而导致他们的学习失去工作，旅行到Covid-19热点的风险以及高校转向远程学习的在线课程的质量。
房屋销售激增。现有的销售家庭从6月份增加了24.7％。这是一个记录增加。随着销售额的增加和住房供应下降，房价上涨，中位数为304,100美元。购房增加的原因包括稳定就业机会的人们获得低利率和能够在家中工作的买家的购买力增加搬迁从城市到较少人口稠密的郊区社会偏移。
与税收相关的住房搬迁。美国人口普查局发布的数据及2020年的美国国税局表示从高税国家转移到低税国家近年来加速。导致这种趋势的一个原因是2017年的减税和就业法案，该法案将州和地方税收(SALT)的联邦所得税减免限制在1万美元，无论实际支付的金额。SALT上限于2018年生效，导致联邦有效税率提高，尤其是对生活在高税收州的高收入者。
其他住房的趋势。贷款人强加了更高的标准房屋净值信用额度以减少损失风险，使人们难以利用直升机获取紧急现金。老年人住房入住率下降15年低点在大流行相关的恐惧和中心限制新居民。数百万户外美国人努力支付租金。为了避免在大流行中间驱逐租户，疾病控制和预防的中心（CDC）命令A.在全国范围内暂停对于签署了美国疾病控制与预防中心声明，称由于新冠肺炎的经济影响，他们无法支付租金的租户，截至12月底未支付租金。预计未来将出现租金危机。
新的按揭再融资费用。凭借纪录低谷的利率，许多房主完善了其现有的抵押贷款。抵押贷款再融资已启动超过200％从一年前。联邦机构Fannie Mae和Freddie Mac，持有大部分美国抵押贷款，强加了0.5％费这项收费是联邦住房和金融局(FHFA)在8月中旬宣布的，作为一种补偿与流行病相关的抵押贷款成本的方式。被称为不利的市场再融资费在美国，这增加了购房者的新开支。例如，30万美元的再融资抵押贷款的费用是1500美元(30万x .005美元)，这是贷款结束成本的一部分。
与父母一起生活的年轻成年人。有史以来第一次，超过一半（52％）的18至34岁的年轻人于7月与父母住在一起，从2月份的47％起。根据PEW研究中心，“我们现在处于大萧条时期的水平”(1940年为48%)。这一统计数据包括逃离城市的儿童、失业的大学毕业生、在家上网络课程的本科生以及那些正在经历间隔年的人。父母的财务状况的影响因此(如食品、水电、汽车保险、儿童紧急贷款)，减少了可用于退休储蓄的收入。107
接近中年的千禧一代。y的最古老的成员（千禧一代出生,1981 - 1996)在2020年年满39岁，步入中年。这一代人自成年以来遭受了两次重大衰退的打击:2008年的大衰退和当前的新冠疫情后的衰退。千禧一代中有十分之三的人与配偶和孩子住在一起，而在相同年龄的x世代中，这一比例为40%。
Z一代进入职场。Z世代最年长的成员(1997 - 2012年出生的)的年龄为23岁，已从大专或大专毕业，并已进入成年期。与之前的任何一代相比，z世代在种族和种族上都更加多元化，他们是数字原住民，有望成为美国历史上受教育程度最高的一代。据估计，他们将成为最大的美国消费者人口在2026年。
航空公司政策的改变。In an attempt to lure back customers wary of flying and eliminate a barrier to making advance travel plans during the pandemic, the “big three” U.S. airlines (United, American, and Delta) announced that they were (at least, for a while) removing flight change费用在大多数美国国内航班上一些航空公司也暂时被封锁安排中间座位以促进社交距离。大多数航空公司提供优惠券，不退款由于担心新冠肺炎，消费者取消了航班。只有当航空公司自己取消航班时，法律才要求退款。有年代OME轶事证据然而，旅行者成功地与信用卡公司就航空公司的费用进行了争论。
旅游保险。许多想要旅行的人提前支付了数百美元(如果不是数千美元)的旅行定金，却发现基本的旅行保险具有这样的功能流行性排除或者不要把传染病列为掩盖的原因。2020年3月11日，新冠肺炎被宣布为大流行，旅游保险公司也将其视为“预见事件”。和航空公司一样，一些旅行社也提供代金券。
欺诈和诈骗．信用卡和借记卡诈骗者利用了大流行为欺诈交易企图不堪重负的银行和消费者的牺牲品。一些随机尝试的数字序列来定位真正的帐户，而其他在大流行前使用的数字被盗。幸运的是，在他们影响持卡人之前，大多数这些交易都停止了。黑客也买了经纪帐户登录关于黑色网络的信息，并将其用于空的投资账户。
COVID-19骗局。诈骗宣传总是紧跟时事新冠肺炎带来了财源在2020年第一季度，联邦贸易委员会收到了至少7283起投诉。具体的诈骗行为包括伪造“疫苗”和测试工具、对所需物品进行价格欺诈、慈善诈骗，以及与用于窃取个人身份信息的恶意软件的关联。
COVID-19影响。大流行为人们生活的许多方面带来了改变。一些观察者指出，许多美国人正在处理这些变化类似于悲痛是一个过程．除了经济困难和“毫发无损”的工人之间的巨大鸿沟之外，其他压力点还包括无聊、孤立、缺乏日常结构、机会消失、远程学习等太多“统一”。最弱势群体受到COVID-19包括:老年人(年龄歧视和COVID-19风险),工作的父母,尤其是女性(因为裁员而没有照顾孩子),低薪工人(由于裁员和COVID-19风险),和有色人种(由于服务业裁员、健康差异和更少的财务弹性资源)。
多样性、包容性和种族主义。今年5月，乔治·弗洛伊德(George Floyd)死于明尼阿波利斯警方之手后爆发了抗议活动，社会公正在2020年成为一个“热门话题”。今年7月，美国国家保险专员协会(NAIC)成立了一个赛马及保险委员会研究保险行业的多元化和包容性，以及当前的行业惯例是否对少数族裔不利。一个例子是使用信用评分和某些人口统计数据来设置汽车保险费。CFP董事会举行了一个虚拟多样性峰会讨论如何提高财务规划的多样性。行业组织如乐动体育平台(FPA)及财务辅导及规划教育协会(AFCPE.）公开支持欢迎并支持各种专业人士和客户的行动，并更好地了解少数民族人群面临的金融安全的系统障碍。
政府立法和政策变化
安全行为。为提高退休水平而建立每个社区（安全）行为已于2019年12月通过的，于2020年生效。法律提出了所需的最低分配（RMD）至72年龄，如上所述，并删除了对传统IRA的贡献的70％的限制。另一个关键特征是修改“拉伸IRA”的遗产IRA的非配偶受益者规则，他们现在必须在10年的分配帽内取款。安全法案还提供了罚款的IRA提款，以便在出生或采用小企业退休储蓄计划的儿童和新税收抵免后获得最高可达5,000美元。
关心的行为。冠状病毒援助、救济和经济安全（关心）行为，3月27日签署了2万亿美元的刺激/援助方案。一个关键条款是个人的一次性付款（称为恢复折扣），为个人1,200美元，已婚夫妇为2,400美元，每名儿童每小时500美元，优惠通过收入。如上所述，关心行为也暂停2020瑞士法郎。此外，通过7月31日，每周提供600美元，并通过7月31日延迟联邦学生贷款的延期，并在9月30日 - 以及来自IRA和/或雇主赞助退休的免费罚款退出Covid-19受影响的工人的计划，有三年的还款期（退出日），以避免联邦税收和处罚。关心的行为也提起了300美元的“线上”慈善贡献扣除从2020年开始，对不逐项扣减的纳税人，允许纳税人在慈善捐款上扣除不超过其2020年调整总收入(AGI)的100%(高于此前的60%上限)，并将任何多余的捐款保留至多5年。
信托统治。美国劳工部取代了2016年提出的一项有争议的退休计划建议规定，该规定于2018年被联邦法院撤销“测试”五部分组成确定提供投资建议的个人是否应被视为受托人。一个人如果满足上述五个条件并获得直接或间接的补偿，就被认为是“投资建议受托人”。
军事专用的金融事件
OASDI工资税延期。与私营部门雇主相反，如上所述，美国国防部实施了一项四个月的延期根据总统备忘录和美国国税局的指导方针，社会保险的6.2% OASDI(老年、遗属和残疾保险)税。OASDI税的工资扣除从2020年9月至12月推迟到2021年1月至4月，届时将从服务人员的工资中扣除双倍的OASDI税。如果服役人员在2021年4月之前退役，他们仍有义务纳税。
混合退休系统．国防部在2020年向国会提交的一份关于混合退休系统(BRS)的报告中表示，在混合退休系统的前三年，从传统退休计划转换对招聘或保留人员没有负面影响。据估计，高达85%的服役人员将获得政府退休福利，而传统计划中只有19%。军方在其职业生涯中一直专注于具体的财务知识指定的接触点（例如，初次入境，延续支付的权利，主要生活事件）增加军事人员的财务（和力量）。
储蓄计划(TSP)．TSP.自动注册百分比从10月1日起，新加入或重新加入BRS的成员的工资从3%提高到5%。停止缴纳TSP的BRS参与者将在1月1日以基本工资的5%自动重新加入。TSP目标日期(L)基金被转换为五年间隔7月1日与L基金现在从2025年运行到2065，为TSP参与者退休日期提供更精确的时间。132.L 2020基金“成熟”并合并到L收入基金中。
个人电脑搬迁。电台（PCS）的永久变更搬到服务会员的新工作车站延迟在春天因为COVID-19。作为一个结果,“旺季利率”for movers were extended through November 15. Military orders and moves were backlogged and some PCS moves may not be completed until 2021. Military families have had to be more flexible than usual in 2020 with plans sometimes changing due to lockdowns in the U.S. and other countries.
废除SBP / DIC偏移量．“财政年度”2020财政年度国防授权法案废除了数十年的政策，减少了幸存的军用配偶的收入。幸存者福利计划（SBP）/依赖和赔偿补偿（DIC）偏移（通常被称为“寡妇的税”)，该法案将逐步废除，影响超过6.5万名服役人员的遗孀和鳏夫。2020年不会有任何改变。在2021年、2022年和2023年，三分之一、三分之二和所有未亡配偶的SPB福利将恢复。20多年来，人们一直在努力消除寡妇税。
金融教育
2020年12月1日是全美创业联盟(National Jump$tart Coalition)成立25周年纪念日，这是一家总部位于华盛顿的非营利组织，倡导青少年金融教育。人们举行了一场虚拟庆祝活动，纪念过去，展望未来。2020年还见证了修订金融教育标准的发展，如威斯康星州和新泽西以及制定新的国家个人财务标准的工作开始，这些标准将取代现有的经济教育委员会和Jump$tart Coalition标准。
下一个Gen Personal Finance，一个加州非营利性，为教师和宣传金融教育提供课程和专业发展，推出了几种新产品，包括学校课程，数学教师资源，博客系列和专业发展课程，以及其他事情．
展望2021年
宣布了适度的改变2021年的社会保障这一上限将从2020年的每年18240美元提高到2021年的每年18960美元。获得四分之一保险所需的收入将从2020年的三个月1410美元增加到2021年的1470美元，每月社保福利的最高金额将从每月3011美元(2020年)增加到3148美元(2021年)。社会保障税的最高应税收入将从2020年的13.77万美元增至2021年的14.28万美元。2021年社会保障福利的生活费用调整(COLA)为1.3%。
宣布与健康相关的储蓄计划宣布的更大或没有更改。仅为自我的贡献限额健康储蓄账户(HSAs)将在2021年增加50美元，从3550美元增至3600美元。家庭计划缴款将增加100美元，从7100美元增至7200美元，而55岁以上人群的补偿性缴款(1000美元)将保持不变。高免赔额医疗计划(HDHP)的最低免赔额要求在2021年保持不变，分别为1 400美元(自费)和2 800美元(家庭)，HDHP自付最高金额略增至7 000美元(自费)和14 000美元(家庭)，而2020年分别为6 900美元和13 800美元。2021年缴款限额灵活的支出账户医疗保健费用(健康财务会计准则)保持在2750美元，与2020年相同的上限。
贡献限制税收退休储蓄计划在2021年将与2020年保持相同。最高金额工人可以为税务延期工作场所退休储蓄计划（如401（k），403（b）或节省储蓄计划）捐款将是2021年的19,500美元。该50岁及以上工人的额外最大追赶贡献为6,500美元，最大贡献限额为老年工人26,000美元。对于个人退休账户（IRA）的2020款最大贡献将在2021年保持同样的贡献。凭借1,000美元的追赶贡献，该贡献也保持不变，最大的传统和/或罗斯IRA为50岁或以上的工人捐款年底2021是7,000美元。
2021年罗斯IRA收入逐步淘汰范围为单打和家庭负责人数为125,000美元至140,000美元，并联合夫妇为已婚夫妇提交的198,000美元至208,000美元。2021年退休储蓄信贷单身人士和已婚人士分别申报的收入上限为3.3万美元，户主为4.95万美元，已婚夫妇共同申报的收入上限为6.6万美元。从2020年起，SIMPLE IRA计划的2021年缴款限额将保持不变，为13500美元，2021年的年度养老金计划福利上限也将保持不变，为23万美元。
2021年标准扣除金额单人的单身增加至12,550美元，已婚夫妇25,100美元。纳税人的额外标准扣除为65岁或盲人，为1,350美元（即，老年人的13,900美元，同时为27,800美元，配偶65岁65岁）。如果年长或盲人是未婚的，而不是幸存的配偶，则额外的标准扣除金额为1,700美元。
概括
2020年是创造记录的一年:全球大流行病、股市剧烈波动、美国历史上最短的熊市、高失业率、创历史新高的美国储蓄率、对购房者有利的历史低利率、种族不平等和财富不平等的聚光灯、对陷入财务困境的消费者的多重宽大条款、在一个极度分裂的国家里举行了一场有争议的总统选举，数不清的飓风，还有(我们不要忘记)杀人大黄蜂的到来。COVID-19加剧了大流行前现有的金融脆弱性，它将决定该国的经济复苏时间表。
根据COVID-19的影响，美国人可以分为三类:(1)收入减少、处境艰难;(2)收入稳定但焦虑;(3)有机会的收入增加。和往常一样，理财规划师要帮助解决这些群体中的客户以及他们生活和工作的更大社区的需求。
